Новости

Банки не смогут при выдаче ссуд учитывать информацию о просрочках по истечении трех лет. Такую инициативу обсуждают в Госдуме, рассказала депутат Наталья Костенко. Сейчас кредитная история хранится семь лет с момента последней записи по каждому обязательству. Поэтому банки могут отказать в выдаче займа физлицу, ИП и даже бизнесу (из-за его учредителя), если человек ранее допустил просрочку. ЦБ и участники рынка увидели риски в инициативе. Среди них невозможность достаточно оценить заемщика, а следовательно, возможно ухудшение условий по ссудам. Данных за три года может быть достаточно для потребзаймов, но этого слишком мало для ипотеки.

При этом банковские риски тоже важны, поэтому инициативу нужно обсуждать с рынком, однако людей с идеальной кредитной историей становится всё меньше, подчеркнула Наталья Костенко. Поэтому, если потребитель ранее попал в тяжелую жизненную ситуацию и не смог вовремя погасить заем, у него должно быть «право на забвение».

С 1 января 2022-го сроки хранения кредитной истории сократили с десяти до семи лет, а также начали учитывать этот период отдельно по каждому обязательству, напомнили в пресс-службе ЦБ. При этом многие кредиторы заявляли, что такое уменьшение может негативно сказаться на возможности оценки заемщика, сообщили в регуляторе. Там пояснили: на сведениях из БКИ участники рынка строят свои скоринговые модели. Поэтому снижение срока может создать потенциальные риски невозврата средств.

Ряд банков выступили против думской инициативы. Она может привести к тому, что недобросовестные должники будут скрывать свои неисполненные обязательства перед финорганизациями и повторно претендовать на получение ссуды, поделился директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. А порядочные клиенты не смогут показать качество исполнения своей кредитной истории. Как результат, возможно, рынку придется формировать инфраструктуру альтернативного хранения сведений.

Информация о платежном поведении значительно влияет на оценку заемщиков, подчеркнула директор департамента риск-процессов «Хоум Кредита» Валерия Кульченкова. По ее словам, при нехватке этих сведений качество скоринга может снизиться. Отдельные люди будут менее ответственно относиться к своей истории, что гипотетически может привести к увеличению дефолтов и росту просроченной задолженности физлиц.

С другой стороны, инициатива может быть полезна той категории заемщиков, которые вышли из кризиса и теперь уверенно стоят на ногах, считает основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. Они получат доступ к кредитованию, в первую очередь к ипотеке, где к клиентам применяются самые строгие инструменты скоринга. Однако глубина оценки потребителя снизится, добавил эксперт.

В случае сокращения объема хранимой и доступной банкам информации снизится эффективность оценки потенциальных заемщиков, а количество принимаемых рисков увеличится, что в конечном счете выльется в удорожание ссуд, считают специалисты. По их словам, также снизится уровень конкурентоспособности небольших нишевых кредиторов, так как с потерей доступа к данным они не смогут предложить выгодные условия новым клиентам, финансовая благонадежность которых не ясна.

Кредитная история — важный фактор, но далеко не единственный, подчеркнул Шарма Сандип из ОКБ. По его словам, принимаются во внимание социально-демографические показатели, трудоустройство и размер доходов, величина уже имеющейся долговой нагрузки. Чтобы избежать отказа в выдаче ссуды, эксперт рекомендует уделять внимание своей финансовой дисциплине: не злоупотреблять займами, своевременно их гасить, а также регулярно проверять кредитную историю на предмет наличия в ней неточностей.